o oszczędzaniu
Lokata i rachunek oszczędnościowy – którą formę oszczędzania wybrać?
Lokata bankowa
To dobre rozwiązanie dla wszystkich, którzy chcą oszczędzać bez ryzyka. Lokatą powinny być zainteresowane osoby, które niekiedy mają skłonności do wydawania oszczędności – lokata ochroni je lepiej niż konto oszczędnościowe, z którego łatwiej wypłacać pieniądze. Lokata to również dobry pomysł, jeśli jesteśmy w stanie określić perspektywę inwestycji. Co ważne, dobrze oprocentowane lokaty są dostępne dla osób, które dysponują nawet niewielkimi nadwyżkami finansowymi (minimalna kwota lokaty to niekiedy już 100-200 zł).
Lokata ma wiele zalet:
- Bezpieczeństwo powierzonej bankowi gotówki jest gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (do kwoty 50 000 euro).
- Nawet w sytuacji wycofania środków przed upływem założonego okresu, nigdy nie stracimy powierzonych bankowi pieniędzy (co może mieć miejsce np. przy inwestowaniu w fundusze inwestycyjne).
- W przypadku lokat o oprocentowaniu stałym, już w momencie zakładania lokaty znamy zysk, który osiągniemy po jej zakończeniu.
Co musimy sprawdzić, zanim wybierzemy konkretną ofertę?
Wysokość oprocentowania zależy od kwoty oraz okresu, na jaki zakładana jest lokata. Przy podejmowaniu decyzji o wyborze lokaty, oprócz wysokości oprocentowania, dobrze jest zwrócić uwagę również na to, na jaki okres jest ono zagwarantowane. Reklamowane oferty, z najwyższym oprocentowaniem, dotyczą często tylko lokat na dłuższe terminy: 12- czy 24-miesięcznych. Dla lokat o krótszych okresach wartość oprocentowania może być znacznie niższa. Zrywając lokatę przed umówionym terminem, powinniśmy się liczyć z tym, że odsetki zostaną naliczone według niższej stawki procentowej niż proponowana na cały okres trwania lokaty, a czasem możemy ich w ogóle nie otrzymać. Dlatego powinniśmy dobrze rozważyć, na jak długo chcemy zamrozić pieniądze.
Rachunek oszczędnościowy
Rachunek oszczędnościowy, w niektórych bankach nazywany również kontem oszczędnościowym, stanowi coraz bardziej popularną alternatywę dla tradycyjnej lokaty terminowej. Rachunek oszczędnościowy to doskonałe rozwiązanie dla tych, którzy chcieliby osiągać zysk, ale nie mogą, czy nie chcą, określić czasu oszczędzania. Rachunek oszczędnościowy może być szczególnie atrakcyjny dla tych, którzy dysponują nadwyżkami pieniędzy tylko okresowo. Zakładając rachunek, nie musimy określać perspektywy czasowej oszczędzania i zachowujemy elastyczny dostęp do gotówki. Jednocześnie nasz kapitał jest bezpieczny – również w tym przypadku gwarantuje to Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Jak wybrać dobry rachunek oszczędnościowy?
Porównując oferty banków, zwróćmy uwagę na to, czy otwarcie rachunku oszczędnościowego i jego obsługa nie będą wiązać się z kosztami. Niekiedy bowiem prowadzenie konta oszczędnościowego lub wykonywane na nim operacje (wypłaty, przelewy itp.) są płatne. Bywają jednak również oferty całkowicie wolne od opłat. Sprawdźmy więc koszty operacji, zanim zdecydujemy się na wybór któregoś z rachunków – dzięki temu zyski z naszych oszczędności nie zostaną pomniejszone o dodatkowe, niespodziewane opłaty. Sprawdźmy też częstotliwość kapitalizacji odsetek. Dostępne na rynku rachunki o dziennej kapitalizacji odsetek są bardzo atrakcyjne, bo każdego dnia odsetki naliczane są od coraz większego kapitału. Ponadto kapitalizacja dzienna przy utrzymaniu na rachunku odpowiedniej kwoty pozwala uniknąć płacenia tzw. podatku Belki.
Rachunek oszczędnościowy ma wiele zalet. Pamiętajmy jednak, że w odróżnieniu od lokat, które mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne, oprocentowanie konta oszczędnościowego jest z definicji zmienne – nawet utrzymując na nim stałą kwotę środków, nie można być pewnym, jaki dokładnie zysk z tytułu posiadanych środków osiągniemy np. za 3 czy 6 miesięcy.
To, czy zdecydujemy się na lokatę o oprocentowaniu stałym, czy na rachunek oszczędnościowy z dzienną kapitalizacją odsetek, zależy od naszych potrzeb. Niektórzy docenią dzienną kapitalizację rachunku oszczędnościowego, dzięki której (pod warunkiem utrzymania odpowiedniej kwoty oszczędności) nie zapłacą podatku od wypracowanych odsetek Inni zdecydują się na lokatę o oprocentowaniu stałym, bo liczy się dla nich pewność wysokości zysku na zakończenie okresu oszczędzania.
Agnieszka Mielniczuk, ekspert eurobanku ds. produktów oszczędnościowych
