Jak przygotować się do kredytu?

2012-03-27
Kredyty są dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebny nam jest dodatkowy zastrzyk gotówki. Jednak musimy mieć świadomość, że pożyczka to zobowiązanie finansowe, którego będziemy musieli dotrzymać, terminowo spłacając raty. Decyzja kredytowa powinna być zatem dobrze przemyślana.

Jeśli chcemy pożyczyć pieniądze, nie bójmy się udać do banku. Przed wizytą jednak przeanalizujmy naszą sytuację finansową.

Zanim weźmiemy kredyt - 15 kroków, które powinniśmy wykonać przed podpisaniem umowy

  1. Określmy swoje potrzeby. Kwotę kredytu najczęściej znamy z góry, bo to właśnie wizja wymarzonych wakacji czy zakupu nowego komputera powoduje, że zaczynamy rozważać pożyczkę. Podsumujmy dokładnie, ile pieniędzy potrzebujemy – i weźmy kredyt dokładniew takiej kwocie. Nie bierzmy pieniędzy “na zapas”, bo sposoby ich  wydania zawsze się znajdą.
  2. Po drugie liczymy, ile miesięcznie możemy przeznaczyć na spłatę raty. Zliczmy wszystkie przychody, zastanówmy się, które źródła finansowania możemy udokumentować i nie przewidujemy ich utraty w ciągu planowanego okresu spłaty kredytu. Im dłuższy okres spłaty, tym ostrożniej je weryfikujmy – trudno jest  przewidzieć, co będzie się z nami działo za kilka lat.
  3. Zastanówmy się, jak kształtują się nasze miesięczne wydatki. Podliczmy nie tylko wszystkie rachunki (pamiętajmy o prądzie, wodzie, telefonie), ale też stałe wydatki, t.j. bilet miesięczny, angielski dla dzieci, wydatki na samochód, średnie miesięczne koszty prowadzenia domu i wszystkie inne, które regularnie ponosimy. Jeśli spłacamy już jakiś kredyt, uwzględnijmy miesięczne raty w naszych obliczeniach.
  4. Weźmy pod uwagę sytuację życiową – czy za kilka miesięcy nie czekają nas jakieś większe wydatki ze względu na przeprowadzkę, ślub córki, czy powiększenie rodziny.
  5. Zawsze powinniśmy przewidzieć pewną kwotę rezerwową na niespodziewane wydatki – nagłą wizytę u dentysty, pomoc hydraulika czy naprawę samochodu. 
  6. Na podstawie punktów 1-5, odejmując wydatki od dokumentowanych dochodów, ustalimy maksymalną kwotę, którą co miesiąc możemy przeznaczyć na spłatę kredytu.
  7. Skontaktujmy się z doradcą bankowym (telefonicznie lub przychodząc do placówki bankowej), aby poznać wysokość raty, jaką zaproponuje nam bank. Poprośmy o wyliczenie raty kredytu przy różnych okresach kredytowania (np. dla 36, 48, 60 rat). Spytajmy o oprocentowanie nominalne i rzeczywiste oraz czy musimy  ponieść  opłatę za rozpatrzenie wniosku. Doradca w wybranej placówce przygotuje dla nas zestawienie wszystkich kosztów kredytu oraz poinformuje o przykładowej racie i całkowitej kwocie do spłaty.
  8. Porównajmy maksymalną kwotę, którą możemy przeznaczyć na spłatę z wysokością raty podanej przez Bank.. Jeśli wyliczone przez bank comiesięczne raty okazują się zbyt wysokie w stosunku do miesięcznych możliwości – rozważmy zaciągnięcie pożyczki rozłożonej na więcej rat (dłuższy okres kredytowania). Dzięki temu raty kredytu będą niższe. Należy jednak pamiętać, że dłuższy okres spłaty wiąże się ze zwiększonym ryzykiem, gdyż trudno przewidzieć sytuację finansowąw perspektywie kilku lat. Ponadto  - dłuższy okres spłaty może zwiększyć łączny koszt kredytu.
  9. Czy kredyt gotówkowy to na pewno odpowiedni produkt?
  • Jeśli spłacamy już kilka kredytów, zamiast zaciągać kolejny lepiej skonsolidować posiadane zobowiązania. Kredyt  konsolidacyjny nie tylko zamieni kilka zobowiązań w jedno, ale również pozwoli  uzyskać dodatkowe środki na dowolny cel. Tak jak w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego, aby zdecydować się na konsolidację musimy mieć stałe dochody i stabilną sytuację finansową.
  • W sytuacji, kiedy brakuje nam pieniędzy na spłatę rat, kolejna pożyczka gotówkowa nie jest dobrym rozwiązaniem – lepiej udać się do banku i omówić możliwości restrukturyzacji kredytu, czyli zmiany warunków umowy (zmiana wysokości raty poprzez wydłużenie  lub zawieszenie spłaty na wskazany okres).
  • Jeśli chcemy sfinansować zakup konkretnego sprzętu (RTV/AGD, samochód), tańszy może okazać się kredyt ratalny, o który można się starać w miejscu sprzedaży produktu.
  1. Poznajmy oferty kilku banków. Warto sprawdzić nie tylko oprocentowanie kredytów oferowanych w kilku bankach, ale spytać też np. o prowizje i inne opłaty, takie jak np. ubezpieczenie.
  2. Zastanówmy się nad dodatkowym ubezpieczeniem  kredytu – na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia ustalmy, który z oferowanych pakietów ubezpieczenia jest dla nas odpowiedni. Jeśli wybierzemy np. ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i spełnimy warunki zgłoszenia roszczenia, ubezpieczyciel będzie przez jakiś czas spłacał nasze raty. 
  3. Ustalmy z doradcą, jakie są możliwości spłaty rat. Najlepiej wybierzmy taki kredyt, który pozwala samodzielnie ustalić dzień spłaty raty, np. dopasowując go do dnia wypłaty pensji, co zapewni nam odpowiednie środki na koncie w terminie spłaty raty. Może dobrym rozwiązaniem jest zlecenie stałe, dzięki któremu nie będziemy zmuszeni pamiętać o racie?
  4. Czas na decyzję. Jeżeli uznaliśmy, że podołamy spłacie rat kredytu i jesteśmy zdecydowani na podjęcie zobowiązania – sprawdźmy w banku, jakie dokumenty powinniśmy wziąć ze sobą do placówki. Osoby pozostające w związku małżeńskim ze wspólnotą majątkową, mogą potrzebować pisemnej zgody współmałżonka. 
  5.  W placówce lub za pośrednictwem kuriera (jeśli wybieramy kredyt internetowy), powinniśmy otrzymać umowę z harmonogramem kredytu. W niej znajdziemy oprocentowanie rzeczywiste kredytu (tzw. RRSO), a także warunki odstąpienia od umowy. Przed podpisaniem umowy pamiętajmy o jej dokładnym przeczytaniu!
  6. Każdy ma prawo odstąpić od kredytu w ciągu 14 dni od podpisania umowy. W ciągu 30 dni od czasu zgłoszenia tej dyspozycji należy zwrócić pieniądze. Warto wiedzieć, że w terminie, kiedy można było odstąpić od kredytu, możliwa jest wcześniejsza spłata lub zmiana harmonogramu spłat poprzez zawieszenie jednej raty, czyli tzw. wakacje kredytowe.  

 Wojciech Frabiński, ekspert eurobanku ds. kredytów gotówkowych

           ... 15 16 17     
drukuj