o twoich finansach
Jak oszczędzić, korzystając z produktów bankowych?
Banki oferują szeroką gamę produktów. Warto dokonać świadomego wyboru tak, by odciążyć n
asz domowy budżet. Ponieważ chodzi o drobne kwoty, większość klientów prawdopodobnie nawet nie zdaje sobie sprawy, ile pieniędzy w skali roku można zyskać, mądrze wybierając dostosowane do własnych potrzeb produkty bankowe. Nie chodzi tu jedynie o sprawdzanie i porównanie oprocentowania lokat czy kredytów. Eliminując drobne opłaty – jak za przelewy czy wypłacanie pieniędzy w bankomacie – w prosty sposób zyskamy dodatkowe środki na dowolny cel.
Konto (ROR)
Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, popularnie zwany kontem lub ROR-em, to najczęściej wykorzystywany produkt bankowy. Dlatego poszukiwanie oszczędności należy rozpocząć właśnie od analizy wydatków związanych z kontem. Istnieją oferty takich rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, za których prowadzenie bank nie pobiera opłaty – zwykle warunkiem jest zapewnienie odpowiedniego miesięcznego salda, posiadanie innego produktu w tym banku (lokaty lub kredytu) albo aktywne korzystanie z konta (przelewanie wynagrodzenia, dokonywanie płatności za jego pośrednictwem, np. kartą płatniczą).
Warto też sprawdzić, czy konto może być obsługiwane przez Internet. Często korzystając z bankowości elektronicznej klient nie ponosi opłat za przelewy czy zlecenia. W przypadku konieczności dokonywania wielu opłat miesięcznie (czynsz, prąd, gaz, telefon, TV) może to być dużą korzyścią. Dostęp on-line to ponadto ogromna wygoda, gdyż nie wymaga udawania się do placówki, aby opłacić comiesięczne rachunki, sprawdzić stan konta czy założyć lokatę. Takie operacje mogą być dokonywane bez wychodzenia z domu, w dogodnej dla nas chwili.
Zaoszczędzić można także na karcie płatniczej wydawanej do konta – część banków pobiera za nią opłatę w postaci stałego rocznego abonamentu lub miesięcznie za tzw. użytkowanie karty, ale można znaleźć takie, które oferują ją za darmo. Warto wiedzieć, iż niektóre konta mogą być także atrakcyjnie oprocentowane, więc można zarobić na nich jakieś pieniądze (najczęściej dotyczy to kont on-line) – na przykład trzymając 2,5 tys.PLN na koncie oprocentowanym 4% można zarobić miesięcznie ok.8 zł.
Oszczędności można także poszukać w przypadku częstego wybierania pieniędzy z bankomatu. Przede wszystkim należy sprawdzić, który bank posiada dużą liczbę dogodnie usytuowanych maszyn. Większość banków pobiera opłatę za wypłaty gotówki z bankomatów konkurencji. Każdemu zdarza się, że potrzebuje gotówki szybko i nie zawsze jest czas na szukanie odpowiedniego bankomatu, w którym pieniądze wypłaci za darmo. Tym osobom można polecić znalezienie oferty, która pozwoli na darmowe wypłaty z maszyn innych banków – można będzie zaoszczędzić w ten sposób kolejnych kilkanaście złotych miesięcznie.
Spłacając kredyt
Kolejny sposób na wygospodarowanie dodatkowych pieniędzy to mądre zarządzanie spłatami już posiadanych kredytów. Osoby, które posiadają kredyty z comiesięcznymi ratami poważnie obciążającymi domowy budżet, mogą być zainteresowane kredytem konsolidacyjnym. Konsolidacja kredytów powoduje, że zamiast spłacania co miesiąc kilku rat różnych kredytów, pożyczkobiorca opłaca tylko jedną skonsolidowaną ratę. Jeżeli posiada on wiele małych kredytów w różnych bankach konsolidacja będzie opłacalna i ogólnie za cały kredyt zapłacimy bankowi mniej niż za kilka różnych zobowiązań, a ponadto – miesięczna rata może być mniejsza od sumy dotychczasowych, co pomoże odciążyć domowy budżet. Dodatkową korzyścią kredytu konsolidacyjnego jest to, że dzięki konsolidacji znika konieczność pamiętania o różnych datach spłaty rat.
Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że konsolidacja nie zawsze powoduje obniżenie całkowitego kosztu spłaty wszystkich kredytów. Jeżeli podstawowym oczekiwaniem klienta jest zamiana kilku kredytów w jeden w celu zmniejszenia kwoty miesięcznej raty, bank, w ramach kredytu konsolidacyjnego, może na jego wniosek wydłużyć okres spłaty, przez co odsetki od kredytu będą spłacane dłużej i ogólny koszt kredytu może być większy od kilku pierwotnych zobowiązań.
Kredyt ratalny, gotówkowy i karta kredytowa
Oszczędnie, bez przepłacania można także wybrać kredyt. Przede wszystkim, należy zastanowić się, jak planujemy skorzystać z pożyczonych od banku pieniędzy. Jeżeli planujemy jednorazowe, większe zakupy, np. sprzętu RTV, wyposażenia mieszkania - najtańszym rozwiązaniem będzie kredyt ratalny. Jeżeli pożyczone od banku środki zamierzamy przeznaczyć na różne cele, w różnym czasie, warto rozważyć skorzystanie z kredytu gotówkowego lub karty kredytowej. Tu warto się zastanowić, czy karta kredytowa nie będzie bardziej opłacalna niż tradycyjna pożyczka. Dzięki niej można szybko i w miarę potrzeb dokonywać zakupów bez jakichkolwiek prowizji i odsetek – o ile tylko dług zostanie spłacony terminowo w tzw. okresie bezodsetkowym wynoszącym nawet ponad 50 dni. Jeśli zamierzamy dług spłacać w dłuższym okresie, bank co miesiąc będzie wymagał od nas spłaty niewielkiej części zadłużenia wynoszącej zwykle 5%. Oznacza to, że spłata nie jest dokonywana w równych ratach – wysokość miesięcznej spłaty zależy od aktualnej kwoty zadłużenia i jest co miesiąc wykazywana Klientowi na przesyłanym wyciągu. Sami decydujemy czy chcemy spłacić tylko 5% aktualnego zadłużenia czy może wyższą kwotę, która zmniejszy całość zadłużenia. Przy wyborze karty należy kierować się zdrowym rozsądkiem i zadbać o swój portfel. Należy być świadomym, iż różne banki oferują różne warunki finansowe prowadzenia karty kredytowej. Należy więc sprawdzić:
- długość okresu bezodsetkowego - czyli czas, w jakim spłacając całość zadłużenia nie płacimy odsetek;
- oprocentowanie kredytu czyli transakcji gotówkowych i bezgotówkowych - wg niego spłacamy odsetki w przypadku nieuregulowania całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym;
- opłaty za wydanie i użytkowanie karty - dostęp do wszystkich opłat związanych z kartą kredytową znajduje się w Tabeli Opłat i Prowizji, którą bank ma obowiązek udostępnić (część banków zwalnia z opłaty za wydanie karty i za jej używanie, jeśli często wykonujemy transakcje).
Jeżeli zapadła już decyzja o korzystaniu z karty kredytowej, warto wybrać taką, która dodatkowo zapewni nam jak najszerszą ochronę ubezpieczeniową. W ofercie ubezpieczeń do kart kredytowych banki proponują pakiety zabezpieczające nas m.in. przed nieuprawnionym używaniem karty, jak również zapewniają spłatę zadłużenia np. w przypadku utraty pracy. Część z tych ubezpieczeń jest oferowana bezpłatnie.
Pewną alternatywą dla karty kredytowej jest kredyt gotówkowy. Docenianą przez wielu klientów cechą tego produktu jest stała wysokość płaconej co miesiąc raty i możliwość szybkiego uzyskania większej gotówki, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Kredyt gotówkowy niekoniecznie niesie ze sobą wysokie koszty – wystarczy poszukać na rynku ciekawych promocji. Zawsze jednak należy sprawdzić, czy raty będą mieściły się w comiesięcznym domowym budżecie. Najlepiej jest więc poprosić doradcę w banku o wyliczenie zdolności kredytowej i konkretnych rat, uwzględniających wszystkie miesięczne opłaty i zobowiązania.
Rachunek oszczędnościowy
Potencjalne zyski i opłaty warto również porównywać, gdy chcemy ulokować oszczędności. Obecnie Klient nie musi wybierać między atrakcyjnym oprocentowaniem, jakie zwykle oferują lokaty bankowe, a swobodą dostępu do środków, jaką daje konto osobiste. Banki oferują obecnie produkt, który łączy w sobie te dwie zalety. Rachunek oszczędnościowy (głównie dzięki tzw. dziennej kapitalizacji odsetek) pozwala zarobić często nawet więcej niż na standardowej lokacie, a dodatkowo daje właścicielowi komfort wypłaty pieniędzy w dowolnym momencie, bez utraty odsetek. Kto jednak liczy na dobry zysk, powinien wybrać rachunek oszczędnościowy, który jest nie tylko atrakcyjnie oprocentowany, ale także tani w użytkowaniu. Istnieją banki, które pobierają opłaty za przelewy lub wypłaty z rachunku oszczędnościowego - warto więc szukać takich ofert, w których przelewanie lub wypłacanie środków nie powoduje dodatkowych kosztów.
Bank jest oczywistym wyborem przy podejmowaniu decyzji dotyczącej miejsca ulokowania oszczędności. Warto jednak pamiętać, że nie tylko korzystne oprocentowanie powiększa nasz domowy budżet. Dużo zależy także od oszczędności wynikających z uniknięcia ponoszenia drobnych, za to częstych opłat. Dlatego warto starannie sprawdzać oferty produktów bankowych, zanim podejmiemy decyzję, gdzie ulokować nasze oszczędności.
Agnieszka Mielniczuk, ekspert eurobanku ds. produktów oszczędnościowych
